Γράφει ο Τόγιας Κωνσταντίνος, Διεύθυνση Ασφάλεια Ζωής.gr
Οι ασφαλίσεις υγείας έχουν βρεθεί στο επίκεντρο το τελευταίο διάστημα αποτελώντας αντικείμενο έντονων συζητήσεων με αφορμή τις ετήσιες ανατιμήσεις των ασφαλίστρων.
Οι ανατιμήσεις έχουν θορυβήσει έντονα πλήθος ασφαλισμένων οι οποίοι στο γενικότερο κλίμα που δημιουργεί ο πληθωρισμός ανησυχούν για το κατά πόσο θα είναι σε θέση να συνεχίσουν να καταβάλουν τα ασφάλιστρά τους.
Αν και το θέμα είναι πολυσύνθετο και άκρως σημαντικό στο παρόν άρθρο θα σας παρουσιάσουμε και ως ένα βαθμό αναλύσουμε τα πλεονεκτήματα που κρύβουν οι ασφαλίσεις ζωής και πως αυτές διαφοροποιούνται από τις ασφαλίσεις υγείας σε σχέση με το φλέγον ζήτημα του ασφαλίστρου και το πως αυτό εξελίσσεται, ή μάλλον δεν εξελίσσεται.
Σε αντίθεση με τους ασφαλισμένους του κλάδου υγείας, οι ασφαλισμένοι με ασφαλιστήρια ζωής με ισόβια ή συγκεκριμένη περίοδο κάλυψης δεν έχουν δει καμία αύξηση των ασφαλίστρων τους και αυτό διότι αυτά τα ασφαλιστήρια συμβόλαια δεν επηρεάζονται από πληθωριστικές τάσεις και προβλέπουν σταθερά ασφάλιστρα για όλη τη διάρκεια της ασφάλισης.
Τα ασφαλιστήρια αυτά αποτελούν τον ακρογωνιαίο λίθο της ιδιωτικής ασφάλισης. Γεννήθηκαν με σκοπό να παρέχουν κάλυψη με τη μορφή αποζημίωσης κεφαλαίων στην οικογένεια του ασφαλισμένου προσώπου σε περίπτωση που αυτό έφευγε από τη ζωή ή στον ίδιο εφόσον ερχόταν αντιμέτωπο με μια σοβαρή αναπηρία.
Αυτού του τύπου η ασφάλιση βρίσκει εφαρμογή σε ένα μεγάλο πλήθος περιπτώσεων και η ζήτησή της εκτοξεύτηκε τα έτη της πανδημίας.
Δεν είναι τυχαίο ότι όλες οι ασφαλίσεις υγείας και λοιπών καλύψεων στηρίχθηκαν και αναπτύχθηκαν ακριβώς πάνω σε αυτήν τη κάλυψη η οποία και αποτελούσε τη πρωταρχική ασφαλιστική ανάγκη. Στη συνέχεια και όσο παρουσιάζονταν νέες ασφαλιστικές ανάγκες γεννηθήκαν οι ασφαλίσεις που σκοπό είχαν τη πρόσβαση σε ιατρικές υπηρεσίες.
Γιατί έχουν σταθερά ασφάλιστρα
Γιατί πολύ απλά ο υπολογισμός των ασφαλίστρων γίνεται με βάση το πίνακα θνησιμότητας που εκδίδεται από τη τράπεζα της Ελλάδος και υπολογίζει το στατιστικό κίνδυνο απώλειας ζωής για κάθε ηλικία. Έτσι η ασφαλιστική εταιρεία υπολογίζει το μέσο ασφάλιστρο που χρειάζεται να εισπράξει για όλη τη διάρκεια της ασφάλισης και το επιμερίζει με βάση τη χρονική διάρκεια της κάθε χρόνο.
Σημειώνεται ότι σε περίπτωση έκδοσης νέου πίνακα με αυξημένες πιθανότητες θανάτου ανά ηλικία αυτό δεν θα επηρεάσει τους ήδη υφιστάμενα ασφαλισμένους αλλά τους νέους εφόσον η ασφαλιστική προβεί σε αναθεώρηση των ασφαλίστρων για νέους ασφαλισμένους.
Κρατήστε ότι ακόμη και σήμερα ο πίνακας θνησιμότητας που χρησιμοποιείται είναι του 2012 και δεν έχει ανανεωθεί λόγω των επιπτώσεων της πανδημίας με ότι αυτό σημαίνει για τις μελλοντικές αναθεωρήσεις των ασφαλίστρων.
Το πίνακα θνησιμότητας μπορείτε να τον βρείτε εδώ.
Που έχουν έντονη εφαρμογή
Η ασφαλίσεις ζωής είναι ιδιαίτερα γνωστές σε δανειολήπτες στεγαστικών μιας και που στη δανειακή σύμβαση προβλέπεται η υποχρεωτική ασφάλισή τους.
Ωστόσο εφαρμογή μπορεί να έχουν και για διαφόρους άλλους λόγους όπως :
- Η κάλυψη επιχειρηματικών δανείων (αποτελούν ποσοστιαία το μεγαλύτερο μέρος των δανειακών υποχρεώσεων στη χώρα μας). Πηγή επίσης στη Τράπεζα της Ελλάδος εδώ.
- Οφειλές σε ΕΦΚΑ και εφορία.
- Τραπεζικές οφειλές σε κάρτες (πιστωτικές, υπεραναλήψεις κα).
- Οφειλές προς τρίτους (πχ προμηθευτές).
- Κάλυψη φόρου κληρονομιάς.
Κρατήστε ωστόσο ότι εφαρμογή σε πολύ μεγάλο βαθμό υπάρχει και σε οικογενειάρχες. Δεν αναφερόμαστε μόνο στη κάλυψη των στεγαστικών δανείων μιας οικογένειας ή άλλων οικονομικών υποχρεώσεων, αλλά και σε όσους επιθυμούν να καλύψουν μέρος ή και εξ ολοκλήρου τις οικονομικές ανάγκες της οικογένειάς τους μέχρι τα παιδιά να ξεκινήσουν την επαγγελματική τους πορεία. Σε αυτή τη περίπτωση η ασφάλιση καλύπτει το σύνολο των παγίων εξόδων από τα μηνιαία έξοδα βιοπορισμού μέχρι και το κόστος των σπουδών.
Άτομα με εργασίες υψηλού κινδύνου επίσης συγκαταλέγονται στη κατηγορία που παρουσιάζουν υψηλό ενδιαφέρον.
Πως λειτουργεί
Ο ασφαλισμένος σε συνεργασία με τον ασφαλιστικό του διαμεσολαβητή υπολογίζει το συνολικό κεφάλαιο κάλυψης που χρειάζεται. Αναφέρουμε και τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή διότι πέραν των περιπτώσεων κάλυψης δανείων ή άλλων υποχρεώσεων που τα κεφάλαια κάλυψης είναι γνωστά ο σχεδιασμός για τη κάλυψη οικογενειακών αναγκών είναι πιο σύνθετος και απαιτεί τη λήψη και άλλων παραμέτρων υπόψη.
Ο ασφαλισμένος έχοντας επιλέξει το ποσό της κάλυψής του στη συνέχεια επιλέγει τα έτη για τα οποία επιθυμεί να διατηρήσει τη κάλυψη.
Η ανώτερη ηλικία κάλυψης μπορεί να φτάσει μέχρι τα 75 έτη, εκτός και αν επιλεγεί πρόγραμμα με ισόβια κάλυψη.
Εδώ πρέπει να σημειωθεί ότι όσο νωρίτερα ξεκινήσει τη ασφάλισή του κάποιος τόσο χαμηλότερο θα είναι και το ετήσιο ασφάλιστρό του (κλειδωμένο), αλλά και κατ’ επέκτασιν διαχρονικά τα συνολικά ασφάλιστρα που θα καταβάλει για την ασφάλισή του.
Όπως αναφέραμε και παραπάνω παρέχεται και η δυνατότητα ισόβιας κάλυψης (κάλυψη χωρίς ληκτότητα) με επίσης σταθερά ασφάλιστρα, ωστόσο επειδή εμπεριέχει τη δυνατότητα εξαγοράς (επιστροφής ασφαλίστρων) κρίνεται πιο συμφέρουσα για προγραμματισμούς με διάρκεια μεγαλύτερη από 15 έτη. Τα ασφάλιστρα εδώ είναι συγκριτικά υψηλότερα λόγω του αποταμιευτικού χαρακτήρα.
Ενημερωτικά τα ασφάλιστρα για ασφαλισμένο 35 ετών με διάρκεια κάλυψης 20 έτη και σταθερό ποσό κάλυψης 100.000€ δε θα ξεπερνούν τα 25€ το μήνα, σταθερά, για όλη τη διάρκεια της ασφάλισης (20 έτη).
Φυσικά σε περίπτωση επιλογής σταθερής μείωσης του κεφαλαίου κάλυψης τότε τα μηνιαία ασφάλιστρα ορίζονται σε 13,76€. Μείωση του κεφαλαίου σημειώνει έναρξη με ποσό κάλυψης πρώτου έτους 100.000€ και για κάθε επόμενο έτος το κεφάλαιο θα μειώνεται αναλογικά. Η λογική εδώ είναι ότι εφόσον ο ασφαλισμένος είναι εν ζωή ένα έτος μετά την έναρξη του προγράμματος οι απαιτήσεις της οικογένειας ή των εξυπηρετούμενων υποχρεώσεων (πχ δανείων) έχουν μειωθεί αναλογικά κατά ένα έτος. Έτσι το τελευταίο έτος της κάλυψης το ποσό του κεφαλαίου θα έχει μειωθεί αναλογικά στις απαιτήσεις ενός και μόνο έτους.
Αυτή η επιλογή είναι σαφέστατα πιο οικονομική και εστιάζει ορθολογικά στη κάλυψη συγκεκριμένων αναγκών, δεν μπορεί όμως να καλύψει ανάγκες ή μέρος νέων αναγκών που θα δημιουργηθούν στο μέλλον. Απευθύνεται σε δανειολήπτες καθώς και οικογενειάρχες με ισχυρό πλεονέκτημα το πολύ χαμηλό ασφάλιστρο ωστόσο δεν είναι ιδανική επιλογή για ασφαλισμένους με μη εξυπηρετούμενες υποχρεώσεις.
Υπάρχουν ασφαλίσεις ζωής με μη σταθερά ασφάλιστρα ;
Η απάντηση είναι ναι. Στην ασφαλιστική αγορά παρέχονται και ασφαλίσεις ζωής ετήσιας διάρκειας τα ασφάλιστρα των οποίων μεταβάλλονται κάθε χρόνο. Αυτές οι ασφαλίσεις στοχεύουν στη κάλυψη βραχυπρόθεσμων αναγκών και δεν προτείνονται για τη κάλυψη μακροχρόνιων υποχρεώσεων. Πλεονέκτημά τους είναι το ότι είναι πιο οικονομικές, αλλά βασικό μειονέκτημά τους είναι η εξέλιξη του ασφαλίστρου σε βάθος χρόνου.
Πλεονεκτήματα
- Σχεδιασμός χωρίς οικονομικές εκπλήξεις με σταθερό ασφάλιστρο για όλη τη διάρκεια της ασφάλισης.
- Δυνατότητα επιλογής συγκεκριμένης χρονικής διάρκειας κάλυψης.
- Ελεύθερη επιλογή κεφαλαίου κάλυψης με δυνατότητα επιλογής μεταξύ σταθερού ή μειούμενου κεφαλαίου με τα έτη (ιδανικό για κάλυψη εξυπηρετούμενων δανειακών υποχρεώσεων και οικογενειαρχών με στόχο το χαμηλό ασφάλιστρο).
- Σταθεροί και ξεκάθαροι όροι κάλυψης.
- Δυνατότητα ισόβιας κάλυψης.
- Αποταμιευτικός χαρακτήρας στην ισόβια κάλυψη, ο ασφαλισμένος λαμβάνει επιστροφή ασφαλίστρων σε περίπτωση διακοπής του συμβολαίου.
- Δυνατότητα προσθήκης επιπλέον καλύψεων όπως κάλυψη αναπηρίας, απαλλαγή πληρωμής ασφαλίστρων, ασφάλιση σοβαρών ασθενειών κ.α
- Υψηλά όρια δίχως να απαιτείται απαραίτητα παραπομπή σε ιατρικές εξετάσεις αλλά υποχρεωτική συμπλήρωση ερωτηματολογίου υγείας για ποσά έως 100.000€ και ηλικίες μέχρι τα 65. Σημειώνεται ότι αν κάποιος έχει ήδη κάποιο θέμα υγείας τότε διερευνάται ανάλογα από την ασφαλιστική εταιρεία.
- Τα ατομικά ασφαλιστήρια ζωής παρουσιάζουν σημαντικά συγκριτικά πλεονεκτήματα σε σχέση με τα ομαδικά προγράμματα ασφάλισης ζωής των τραπεζών (σταθερό ασφάλιστρο, υψηλότερο όριο κάλυψης, σταθερούς όρους κάλυψης κ.α). Θα αναφερθούμε αναλυτικά σε αυτό σε επόμενο άρθρο.
Μειονεκτήματα
- Το κεφάλαιο κάλυψης της ασφάλισης παραμένει σταθερό ή σταθερά μειούμενο ανάλογα με την επιλογή του ασφαλισμένου, ωστόσο αν ζητηθεί η αύξησή του στο μέλλον τότε θα πρέπει να πραγματοποιηθεί εκ νέου ιατρικός έλεγχος ενώ η νέα τιμολόγηση θα πραγματοποιηθεί με βάση τους νέους πίνακες θνησιμότητας που θα ισχύουν τότε που σημαίνει αναθεωρημένο τιμολόγιο.
- Η χρονική διάρκεια της κάλυψης δεν μπορεί να αλλάξει.
- Η ισόβια ασφάλιση παρέχεται με σημαντικά πιο υψηλά ασφάλιστρα. Απαιτεί ειδικό συγκριτικό σχεδιασμό για την ορθή επιλογή της.
- Η κάλυψη εκτός της ισόβιας δεν έχει ανταποδοτικό χαρακτήρα.
Συμπερασματικά
Οι ασφαλίσεις ζωής παρέχουν σχεδιαστικά το ασύγκριτο πλεονέκτημα του σταθερού ασφαλίστρου επιτρέποντας στον ασφαλισμένο να υιοθετήσει ένα βιώσιμο και απολύτως υπολογίσιμο προγραμματισμό. Οι κατηγοριοποίηση και επιλογή τους θα πρέπει να γίνεται με βάση τις ανάγκες του ασφαλισμένου προβαλλόμενες στο μέλλον, για το λόγο αυτό απαιτείται προσεκτικός σχεδιασμός.
Η ελεύθερη επιλογή κεφαλαίων και διάρκειας κάλυψης, ο ευέλικτος προασφαλιστικός έλεγχος και οι σταθεροί όροι προσφέρουν ένα ασυναγώνιστο για το τωρινά δεδομένα ευέλικτο αλλά και αξιόπιστο ασφαλιστικό πακέτο στο οποίο μπορούν να εναποθέσουν τη κάλυψή τους οι ασφαλισμένοι.
Η διεύθυνσή μας ειδικεύεται στο σχεδιασμό ασφαλίσεων κεφαλαίων ζωής. Μπορείτε να επικοινωνήσετε απευθείας μαζί μας για οποιαδήποτε απορία έχετε καθώς και την έκδοση προσφοράς στο : 210-5711918|e-mail: info@asfaleia-zois.gr.
Η πλατφόρμα μας σας δίνει επιπλέον τη δυνατότητα να συμπληρώσετε online την ειδική φόρμα σχεδιασμού που έχουμε σχεδιάσει ειδικά για τους χρήστες μας και εμείς θα σχεδιάσουμε για εσάς το ιδανικό ασφαλιστικό πρόγραμμα.
